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什么是重疾险的附加保障?

2019-09-06 08:49:55 分类:重疾险    
重疾险的附加保障
  那么,重疾险除了重疾以外还能保障什么吗?
  面对市场上琳琅满目的重疾险,很多朋友都不知道该怎么选择?常常听到一些新鲜名词:轻症、中症、终末期疾病、多次赔付、身故返还。。。

  其实,作为一款“纯洁”的重疾险本该不用那么复杂,但是随着保险市场的发展,客户需求的提高。重疾险由最早的单纯重疾保障进化成了现在的包含轻症+中症+重疾+身故保障的“三明治”式重疾险。


  为了更好的让大家理解这种“三明治”式重疾险,我将各种不同保障内容进行逐一讲解:
  1 轻症保障
  轻症:我们首先要明白,所谓的轻症的“轻”是相对于重疾的“重”而言,可不是我们平时的一些轻伤。在和过往客户的沟通中,很多朋友会认为轻症就是很轻的小毛病,比如发烧感冒。所以,这点大家一样要弄清楚。

  举个例子,最典型的的轻症就是原位癌。原位癌:指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。简单来说就是癌症的早期阶段,因为原位癌相对容易治愈,所以不在重疾的范围内。作为保险客户,如果罹患了这种疾病,在很庆幸自己发现并治愈的同时,却因为没有达到重疾理赔标准,所以无法获赔而心有不甘。所以,保险公司设计了轻症保障,虽然没达到重疾赔付标准,但是轻症可以赔付30%的保额。例如:你投保的是50万重疾险,可以先获得额外的15万的赔偿。


  2 中症保障
  中症:其实中症和轻症差不多,只是在程度上会更严重一些,但是也没有达到重疾的标准。为了方便大家理解,以某款重疾险条款中对于III度烧伤的赔付为例:
  轻症:指烧伤程度为Ⅲ度,且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的 10%或 10%以上中症:指烧伤程度为Ⅲ度,即全层皮肤烧伤,包括表皮、真皮和皮下组织,且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的15%或15%以上。
  重疾:指烧伤程度为Ⅲ度,且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的20%或20%以上。
  所以,轻症和中症是程度上的不同,中症的赔付比例会比轻症更高一些。
  3 身故保障

  身故责任:所谓的身故责任一般是指,如果被保人在保障期间内没有使用到重疾赔付的功能,那么当被保人身故后可以将已交的保费或者购买的保额返还给受益人。这也是我们经常听到的:有病保病,没病返钱。


  4 多次赔付、特定疾病
  多次赔付、特定疾病额外赔:现在有很多保险公司为了增加自己的竞争优势,在除了包含轻症、中症的基础上,还增加了重疾、轻症、男女少儿特定疾病等多次赔付的额外责任。比如:重疾可以赔3次、5次、对于男女少儿特定疾病会额外多赔30%等等。
  其实,不管产品怎么进化,大家只要记住,所有保险公司都有一批精算师,所有保险产品的设计定价都是这些精算师们根据《生命周期表》确定的,所有的附加保障内容,都是会增加相应的保费成本。
  当然,在相同保费支出的情况下,我们一定优先选择保障丰富全面的保险产品。

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